利息低、物價漲 你的錢該怎麼辦?
今周刊  2010-04-14  第695期  陳怡慈

幫你的呆存款找到好投資

四月十三日,現年六十九歲的前匯慶汽車總經理江武雄,人正在高雄觀光。對他而言,能夠到處旅行是退休後最大享受,也是每年花費最高項目;他說近兩個月來對物價報導特別有感觸,看著物價一直漲,但利息卻不到一%,說著說著嘆了口氣:「這輩子從沒看過利率這麼低」。

匯慶汽車為TOYOTA在台總代理和泰汽車轉投資的公司,江武雄二○○二年退休時領了七、八百萬元退休金,從此和太太靠退休存款過活,「股票靠不住,太浮動了,境外基金要算匯率,很不實際」,兩夫妻唯一的收入項目是利息。

○二年退休時,銀行的一千萬元存款,每年大約可領二十二、三萬元利息,現在卻是剩下不到八萬元。利息越來越薄已經很糟糕了,竟又不敵通膨,每隔一兩年就來個負利率(銀行利率低於通貨膨脹率),而且持續長達一、兩年。

以退休那年為例,實質利率(銀行利率減通貨膨脹率)還可以是正的一.五%,代表一千萬元存一年後,除了可以保住原始購買力,還可來趟十五萬元的歐洲行;近年卻因實質利率走低,面臨越來越大的壓力。

他和太太每月生活支出約五萬元,一年下來要六十萬元,一千萬元存款大約可支應十六年的生活支出;不過負利率時代來臨,以負一%簡單概算,一千萬元一年後購買力只剩九百九十萬元,不但歐洲行沒了,還一下子吃掉兩個月的生活費。

因為負利率的影響,收入大為減少,且觀察未來,利率有可能長期處於低檔狀況,他不得不改變生活方式,例如,平常每年出國二、三趟,現在就改到國內觀光,另外,周末上館子用餐的次數也逐漸減少。

實際上,負利率的影響不只是想靠利息收入的退休族群。今年三十三歲的「花道家」網路花店行銷總監周盈伶,每年總會想辦法擠出時間,出國玩個兩、三趟,不僅如此,住宿時她會刻意挑選高級飯店。以去年為例,她選擇到菲律賓長灘島度假,雖然五天兩萬元即可成行,但因講究居住品質,她願意多花一倍的錢。

今年三月,周盈伶和工程師男友結婚,經過一番討論,熱愛旅遊的兩人最近做了決定:「不能再這樣玩下去了,未來一定要減少昂貴旅程的花費。」

至於原因是?「央行三月底沒升息,負利率可能會維持很長一段時間,讓我開始思考節流的問題。」周盈伶說。

六十六年次的周盈伶,目前月薪六萬元,丈夫七十年次,月薪五萬元,去年十一月訂婚時,買了市價一千萬元的房子,貸款八百萬元,還款期限十五年,每月得還本息五萬元。儘管每月房貸支出占兩人薪資比重達四五%,但當手頭有閒錢時,他們卻選擇先把錢拿去做投資。

錢愈存愈薄/放在銀行成了「呆」存款

周盈伶說,目前房貸利率不到二%,不必急著還;不過,錢擺銀行,利息會被通膨吃掉,「投資雖有賠錢的風險,但若不積極投資,退休金鐵定會不夠用。」

花錢、省錢、借錢、還錢、賺錢、賠錢,對於「錢」的事,周盈伶的觀念幾乎可說是一夕轉變,而這樣的轉變,就是圍繞著「負利率」三個字而來。

負利率是什麼?它有什麼威力,何以完完全全改變一個人的金錢觀?

說穿了,
負利率就是一個最簡單的數學減法:放在銀行存款生利息的幅度減去物價上漲幅度,若結果是負數(實質利率為負),代表錢愈存愈薄。在這樣的情況下,放在銀行裡的錢簡直可以用「呆存款」來形容。

今年二月起,台灣已經陷入了負利率危機,以一個月期存款牌告利率為例,五大銀行目前年息○.四七%,若與主計處二月估計今年全年CPI(消費者物價指數)上漲一.二七%相比較,負利率達○.八個百分點,代一百萬元存在銀行一年後,只買得起九十九萬兩千元的商品與勞務,表面上還是有利息,實際上貨幣的購買力卻下降。

利率低、物價漲/台灣過去十年負利率出現頻率大增

在台灣,負利率幾乎已經成為一種悲情的常態。翻開央行與主計處資料,我國在第二次石油危機之後,迄今將近三十年時間,不包括現在,一共出現兩波負利率,時間落點全集中在過去十年。

若從二○○四年六月,存款實質利率首次由正轉負開始算起,截至一○年三月,台灣共有三十八個月處於負利率,三十二個月處於正利率,負利率的時間比正利率還長...(精采完整內文請見《今周刊》695期,各大便利商店及連鎖書店均有銷售)

====================================================
評論:
這一篇文章是在網路新聞上看到的,雖然不完整,不過已經點出了值得深思的重點,
錢,真的是越存越薄,物價卻越來越高,從來沒有看過漲上去的物價會跌回去,
就像,便利商店裡的東西越來貴,原物料漲價商品售價就漲,
但是,原物料跌下,漲上去的物價卻從沒修正回來....

不過,投資可沒有穩賺不賠的,
實質負利率,錢越存越薄,但是卻比不上投資失利血本無歸的狀況

金融市場總是有一句招牌話語
"人不理財,財不理你"
但是,理財的人裡,是否全數都是正報酬? 答案當然是否定的

理財是每個人參考自己的 能力/個性/財力 等等因素,
選擇最適合自己的商品及模式,這樣才能發揮適當的功效


最近,有接觸到一些說法或觀點,例如
"不是你不能,而是他人做不到"
不過,不是每個人都有一樣的條件或是心理因素可以做一樣的事,
正如不是所有人都可以複製巴菲特的價值投資法是一樣的

但是整體金融界,如果沒有塑造出一種追求美好的願景,
又怎麼蓬勃發展呢? 沒有希望/期望的話,又怎麼會掏出錢去投資理財呢?

理財的確重要,但是每個人的條件不同,
最重要的是了解自己,以及了解你想投資的商品,
我在兩年多前就寫過
 
勤奮工作,正確投資 抗通膨 這一篇,
如今再來看,狀況一樣沒有改變,但是大環境只有越來越差

M型化的社會,中產階級是越來越辛苦的,
賺的薪水,要 繳稅/要繳勞健保 ,生活開銷越來越高,
什麼都漲但是薪水總是沒有動,上市上櫃公司經營者都在賺錢,
看似經濟還不錯,國民所得並不低,但是真實的狀況是貧富差距變大,
我們辛苦賺錢的薪資都要繳稅,但是擁資本能力的投資者,
資本利得是不課稅的

那我們該投資? 錢要讓他動?

想清楚! 
大家都想賺錢,你心態沒人家正確,懂得沒人家多,沒有人家專業,取得資訊比別人慢,
你要怎麼跟別人競爭?

心態是根本! 要成為贏家,要先審視自己,建立自己的健全心理與專業能力
每個人都有適合自己的贏家心法,每個人都有適合自己的江湖


    全站熱搜

    貍老闆 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()