貍老闆-中國商務金融顧問

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關於貍老闆 - 
芬蘭國立 Aalto 阿爾托大學 EMBA 碩士，
中國 南開大學(天津)周恩來政府管理學院 行政管理 博士研究生(結業)以及
曾任 銓盈管理顧問公司 顧問諮詢部 專業講師，
目前專業分享中國大陸金融資訊及澳門娛樂場及旅遊資訊

貍老闆過去曾任職於金融期貨界八年，擔任 資深經理 ，
也曾是 金融業講師、金融業務團隊領導人、獲集團卓越貢獻獎，
擅長於網路行銷企劃、業務開發技巧及傳授、教育訓練課程，
現為美食、旅遊、金融部落客及中國大陸證券及銀行開戶專業顧問
本部落格為 貍老闆 主要站台，並同時於貍老闆的專業與人生分享粉絲頁、各大FB社團、PTT等同步刊登
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美食與旅遊、生活分享、澳門旅遊及娛樂場心得、金融資訊、職場心得、中國證券及銀行開戶資訊以及育兒分享
藉由文章的持續記錄累積，
於２０１３年６月６日累積人氣已超越一百萬人次！
於２０１４年１０月２５日已突破兩百萬人次！
於２０１５年１２月９日已突破三百萬人次！
於２０１６年９月３０日已突破四百萬人次！
於２０１７年８月　已突破五百萬人次！
於２０１８年８月　已突破六百萬人次！

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全台獨家免費提供中國大陸銀行及證券開戶、支付寶微信實名認證、台灣人居住証申辦等等秘密資訊分享，由全台唯一長期誠信經營的『中國開戶達人貍老闆』提供，真實揭露中國大陸銀行及證券開戶真相及第一手正確資訊，協助您低成本高效率完成中國大陸商旅出行金融帳戶需求
  

  
中國大陸銀行業有一些做法並不是台灣人習慣的認知，畢竟兩岸金融業雖相似但還是有差異，其中一大不同就是台灣民眾習慣稱金融卡/提款卡的＂那張卡＂，大陸方面稱之為銀行卡

中國大陸早期跟台灣一樣有存摺，隨著銀行作業電腦化及低成本的塑膠卡片開始推廣，從滿久之前(大約有10餘年了吧)就逐漸轉為開戶後只提供銀行卡，不再提供紙本存摺，畢竟中國大陸人口基數太大，紙本存摺消耗量巨大除了不環保外也徒增成本，千禧年後中國大陸行業開始提供電腦化ATM與自助服務機，加上網路銀行及手機銀行(app)開始普及，大陸銀行業逐漸轉變為開戶僅提供一張銀行卡的方式(據資料顯示2003年就開始逐漸提供銀行卡，2012年後幾乎中國大陸銀行業都不再提供存摺)
除了開戶只提供一張台灣人習慣稱為提款卡/金融卡的銀行卡，不再提供實體紙本存摺外，光是那張銀行卡也與台灣人習慣認知的提款卡不同
台灣稱金融卡，主要是提款卡上有一個財金標誌
以郵局金融卡為例，背面右下角銅錢樣貌圖就是財金標誌
這個就是台灣金融卡上都會有的財金標誌
財金標誌是由台灣政府成立的財金資訊股份有限公司(簡稱財金公司)發行，財金公司執掌國內消費金融支付系統，台灣地區金融業通用，所以只要台灣地區銀行業發行的提款卡，提供相關金融屬性，都可稱為金融卡，只要有財金標誌的卡都可以在台灣地區有財金標誌的ATM等自動化交易設備操作使用
 
上圖是貍老闆個人辦理的20餘張中國大陸銀行卡，所有銀行卡都是銀聯卡
中國大陸的銀行卡主要是由中國銀聯(2002年成立)主導的銀聯跨行交易清算網路完成交易，除了基本ATM取款功能外，也處理POS刷卡交易結算，所以中國大陸的銀行卡功能類似台灣民眾理解的 ATM提款卡+VISA金融卡 ，也就是可以刷帳戶內餘額的無信用額度，只能刷帳戶內額度的信用卡
中國銀聯台灣民眾可以認知為 金融卡業務及信用卡發卡機構，中國大陸商家一般可以刷卡都是指刷銀聯卡，所有中國提款卡都有銀聯標誌，所以民眾一般也以銀聯卡直接稱呼，但是，銀聯卡本身也分為
1. 儲蓄卡、借記卡(DEBIT CARD)
就是台灣民眾認知的提款卡、金融卡的角色，沒有信用額度，先存款後使用，不具備透支功能
2. 信用卡(CREDIT CARD)、貸記卡、透支卡
就是允許在核定的一定額度內，先消費後還款，允許信用額度內的透支消費，也就是台灣民眾認知的信用卡
因為所有中國銀行業發行的銀行卡都是銀聯借記卡/儲蓄卡，所以銀行卡會有銀行卡號與銀行帳號不同的問題，以及有效期限的問題
銀行卡上的卡號，台灣民眾可以認知為是VISA金融卡上的信用卡卡號，所以在POS機(刷卡機)上刷卡交易時，只要銀行帳戶內有錢，經過輸入交易密碼後就可以交易，在金融交易上，銀行卡上的卡號也可以匯入匯出金額作為帳號使用，但是銀行帳戶的銀行帳號則是另外一個，銀行帳號本身不會變動
銀行卡上都有效期，因為中國銀行業都採預製卡的形式做好這些銀行卡，新客戶在開設帳戶時，銀行提供已經做好的銀行卡給客戶，所以銀行卡上的銀行卡號是已經生成製作好的，劃歸為客戶的新開設銀行帳號內，這樣才能迅速的為新開戶的客戶提供銀行卡，所以中國大陸銀行業一開戶就立刻有銀行卡可用，不像台灣的銀行業還需要花時間個別為客戶製卡
因為中國銀行業的銀行卡帶有可刷卡屬性，且是預製卡，所以卡片製作時就已經預設效期一般為十年，也就是卡片製作時就已經打上十年期限
 
我們看看這張　浙江稠州商業銀行　的銀行卡，是較少數以中文的形式標明有效期限
 
以這張工商銀行銀行卡為例，大多數銀行卡則是依國際通用模式以英文方式標明有效期限
因為銀行卡片都是實體預先製作出來，如果該銀行新開戶客人較原先預估的少，消耗銀行卡速度較慢，有可能客戶開戶時拿到的卡片是好幾個月前就已經預製好的庫存卡片，例如
2015年12月去辦理開戶，但是拿到的銀行卡效期是2025年9月到期，也就是說，該張卡片實際上是2015年9月就生產製作出來，但2015年12月才配發給客戶使用，因此客戶拿到的銀行卡有效期限不滿9年9個月，當銀行卡到期時，就跟信用卡一樣將不能使用(連ATM功能都無法使用)，僅網路交易等非實體卡片部分還可以操作，因此每個中國銀行帳戶持有人都要注意自己的銀行卡效期
前言了那麼多，這下真的要進入文章重點，銀行卡要到期失效了要怎麼辦？
 
貍老闆20幾張中國大陸銀行卡，其中大部分都過期了，以左下角的交通銀行為例，有效期只到2024年12月，所以那張卡已經過期了
一般各家銀行會在客戶的銀行卡失效前3~6個月開始以手機銀行APP，或是發送簡訊的方式提醒客戶銀行卡即將或已經失效，在收到銀行APP或簡訊提醒即將失效時，就可以前往中國境內該銀行任一分支機構進行換卡的動作
不過，換新銀行卡有兩種模式
1. 先由APP或是電話聯繫銀行預約製卡，以原銀行卡號製作新效期銀行卡
可用手機銀行APP預約(最簡單的方式)或是去電個別分支銀行說明將要前往換卡，請銀行預先製作原卡號的銀行卡
因為中國太大，要在非原開戶分支行辦理新銀行卡製作是可以的，各家銀行都會預留相當的製卡作業時間，一般是7~15工作日，所以提早申請換卡，等待卡片製作好後，就可以就近(還是要前往中國大陸境內分支行)選擇分支行，以台胞證加舊卡領取
2. 趕時間急用或是不要求原卡號，直接前往中國境內任一分支機構換領預製卡(卡號將更改)
就如同新開戶，直接前往中國境內任一分支行，以台胞證加舊卡直接要求更新，將以預製卡換領，所以原先的銀行卡號將更換，若有預約扣款或相關約定帳號需要自行注意
以下直接以中國銀行及中國工商銀行APP介紹如何線上要求更新銀行卡
中國銀行的步驟，首先進入中國銀行手機銀行APP首頁

看到首頁裡，右上角紅圈的帳戶管理，點進去
  
我在中國銀行有兩張卡，上方的長城台商卡卡號是尾數74那張還有效的，下方的羊年生肖卡卡號是60，已經過期了

看到帳戶總覽，可以看到兩張中國銀行的銀行卡，上面尾數60的銀行卡(羊年生肖卡)已經過期，尾數74的(長城台商卡)銀行卡還有效
點已過期那張卡進去

就可以看到尾數60這張卡的狀態，點選中間左方紅圈裡的卡片管理

選則預約換卡

進到預約換卡畫面
畫面預設或是原始開戶分支行領取新卡，如果想要在其他中國境內分支行領取，就要自行進去
領卡網點名稱　那一項裡面修改
這張卡是2015年4月在天津要考博士班時在學校附近辦的，因此預設的領卡網點，也就是原始開卡網點是在天津學校附近
因為是過期換卡，所以沒有擬收工本費，也就是換卡免費，換卡時間預設是15日
往下翻可以看到說明

到期/過期的銀行卡只影響線下實體交易，手機銀行等等APP網路線上交易還是可以正常使用
換卡後，卡號不變但是卡面花樣可能有所不同，特殊卡種可能就因為停發可能就沒有相關卡面，代表這張羊年生肖卡可能會換成其他卡面，但不影響使用
要注意，一旦送出申請，程序就不能取消
需要拿台胞證及舊卡前往指定分支行領取新卡，半年逾時不領取，該新卡失效且不退還製卡工本費
如果近期不會前往原開戶分支行，就可以自己更改想要領取新卡的分支行，例如改到交通的金錢與時間成本都最低的珠海關口附近

改成珠海關口附近的分支行，從澳門過關過去，走路3分鐘就到
接下來就等待製卡，如果提早製卡完成，銀行也可能會通知可以提早前往領取
接下來看工商銀行
 
我的工商銀行帳戶是2016年12月12日在珠海辦理的

2016年12月辦理，是庫存卡，所以到期日是 2026年9月(卡片生產日期是2016年9月)
尚未到期所以還不能更換，但是以下用截圖展示操作步驟

開啟工商銀行手機銀行APP的首頁，看中間藍色圈圈的翻頁圖

往右翻頁後，見藍色圈圈的更多選項

見左方欄位，點選藍色圈圈裡的網點服務

點選畫面中間偏右藍色圈圈裡的借記卡換卡

這裡會列出你在工商銀行的銀行卡，因為只有一張，就點選藍色圈圈裡的箭頭往下一頁

工商銀行相較中國銀行提供眾多庫存卡面讓客戶自己選擇
 
龍年應該是預期會有很多人想要龍卡，所以生產了過多，到現在都發不完
因為我的卡還沒到期，所以步驟就做到這裡，其餘的部分跟中國銀行大同小異，就是選擇取卡的分支行網點
各位中國大陸銀行帳戶持有者，若你的銀行卡這一兩年即將到期，相信你本身也是中國大陸旅遊或是做生意出差旅行的常客，只是難免都會有第一次遇到銀行卡需要更新的狀況，遲早的問題罷了，這一篇文就提供您多一點資訊，放心，提早預約好，抽空前往就近網點領取就可以
若是剛辦不久的網友，這一篇文章可以收藏進書籤裡，未來或許可以參考，至於比貍老闆還資深的中國大陸出差旅行前輩，若有更多可以分享的心得與資訊也歡迎留言分享討論
下一篇文章將針對貍老闆所擁有的　可台灣取款免手續費，以及可異地/他行取款免手續費 的特殊銀行卡介紹
若是有需要 中國大陸商業用銀行帳戶開戶 (確保四大行、一類帳戶、可台灣匯款入帳、足夠使用的日交易額度、沒有隱形額度或是資金用途限制) ，歡迎與貍老闆諮詢聯繫
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延伸閱讀
中國開戶達人貍老闆歷來成功開戶實績統整文
中國開戶達人 大陸開戶顧問 貍老闆 接受媒體訪問
貍老闆ＦＢ粉絲頁

首先，真的不要傻呼呼的以台灣的經驗去預設大陸銀行業的狀況

不管是大陸經商採購需要，或是在台灣買淘寶、閒魚、1688回台灣自用需求，如何讓自己在大陸的銀行帳戶或是支付寶微信裡有錢(人民幣)是許多人需要解決的問題。許多人沒有大陸銀行帳戶，只能找他人買人民幣，或是用支付寶微信綁信用卡負擔高額成本，不過，找不認識的人買人民幣有非常高的風險
貍老闆今天這一篇文就是教大家，自己到銀行，走正規合法且低成本的方式，買人民幣並國際匯款到自己大陸人民幣帳戶中，最安全，也很快！重點是成本也很低！

網路上賣人民幣的，在目前銀行即期匯率賣價 4.5左右時，普遍有出到 4.6 甚至 4.7 或 4.8，比銀行都還貴，那為何不考慮直接找合法且安全的銀行？貍老闆就開始手把手教大家，去銀行買人民幣，國際匯款到大陸自己的人民幣帳戶！

到處都是人民幣買賣遇到的詐騙血淚案例

台灣人詐騙，小額成交幾次讓人失去戒心，大額就騙

台灣人收台幣詐騙

使用支付寶或微信綁台灣信用卡，200人民幣免手續費用幾次就找理由不給繼續用，原因就是支付寶跟微信需要吸收國際發卡組織手續費，200人民幣以內小額僅限中國境內旅遊基礎使用幾次，次數一多就不給你這樣刷
就算有中國大陸帳戶，也是很多人都私下買人民幣，只是圖便利，但是承擔巨大風險

驗證對方證件，收到有問題的人民幣，導致自己的大陸帳戶被凍結司法調查

過去買人民幣的收到的資金牽涉網路賭博，被公安局調查
貍老闆今天這一篇文就是教大家，自己到銀行，走正規合法且低成本的方式，買人民幣並國際匯款到自己大陸人民幣帳戶中，最安全，也很快！重點是成本也很低！
網路上賣人民幣的，在目前銀行即期匯率賣價 4.5左右時，居然有出到 4.6 甚至 4.7 或 4.8，比銀行都還貴，那為何不考慮直接找合法且安全的銀行？貍老闆就開始手把手教大家，去銀行買人民幣，國際匯款到大陸自己的人民幣帳戶！
首先，查詢目前人民幣匯率，建議使用　比率網 FindRate.TW 查詢


https://www.findrate.tw/ 可以查各種幣別，現鈔或即期買賣價的各家銀行即時資料


可以由低到高排列，找出最優惠的匯率銀行(本截圖是依即期賣出價排序)
後續需要國際匯款到大陸，就要考量該銀行的國際匯款總成本，還有自己所在區域有沒有該銀行可以辦理，因此，每個人都可以選擇對自己最優惠也最方便的，並非單看匯率最低價
一般來說，若是需要購買人民幣現鈔(例如去大陸旅遊，或是去大陸經商，人偶而會過去中國大陸，隨身人民幣上限兩萬，就可以買現鈔帶去)，一般是台新銀行最低，且向台新買人民幣不需要開戶，買人民幣現鈔不需手續費
若是即期賣出人民幣價格，一般來說台新銀行 RICHART的價格也多半是漂亮的，因此貍老闆此次實際示範將選擇台新銀行 RICHART買人民幣
在了解人民幣匯率，決定要在哪家銀行買人民幣(需要該銀行有外幣帳戶)後，在大陸就必須有收款銀行，且是自己名字的收款銀行，才能不須本人親自解款直接入帳
大陸銀行帳戶要注意以下幾個重點
１　是你本人名字的帳戶
收款人資料須要是你的台胞證英文名字，也就是你本人在大陸的帳戶
２　要知道自己的大陸銀行帳戶類型( 1類還 2類)
1類帳戶是全功能帳戶，收款無當日上限， 2類帳戶為功能受限帳戶，2類帳戶無法直接收台灣轉去的人民幣，且就算在中國境內其他銀行轉去，當日收款上限多半在 1萬人民幣，年使用限額 20萬人民幣，也就是單純　2類帳戶無法從台灣轉人民幣過去！
３　匯入必須是人民幣，若是其他幣種，一定需要本人臨櫃解款
想要直接免解款入帳，只能匯人民幣
４　事先需要取得自己收款大陸銀行的　銀行及分行英文名　與　SWIFT CODE　並了解是否有特殊要求
在大陸的銀行開戶時就先詢問好，未來在台灣轉人民幣進去需要哪些資料
５　台灣法規限制
匯款目的不能投資、商務用途，僅能寫旅遊、贍家、生活費等等，且每日台灣匯大陸總額上限為 8萬元人民幣
貍老闆因為專業耕耘珠海地區的協助銀行開戶業務，以下分享　珠海工商銀行、珠海中國銀行、珠海建設銀行　三家的匯款注意事項及資訊
首先是珠海工商銀行，不管是貍老闆的客戶或網友，只要工商銀行是開在珠海地區，不管是工商銀行珠海分行(工商銀行在珠海的總行)．或是珠海地區所有其下分支的工商銀行支行，都可以參考以下資料匯款

 
辦居住證以前，先搞清楚自己的需求到底是什麼
台灣人大陸居住證／卡式居住證　這東西完全是陸方炒作出來的，實際功能不大，沒有絕對的必要性，加上大陸政策本身自己也沒有定位好這東西，導致這東西不能取代台胞證，給便利與優惠也不夠就吸引不了多少人特別去辦，淪為大陸政策宣傳用途
在沒有這張證之前，相關業務都是由　境外人士臨時居住證明/紙本暫住證 執行，也就是要考駕照/辦證券，都是要拿紙本的臨時派出所登記居住證明來用，所以，沒有居住證前本就有紙本證，只是效期短的問題，就算有了居住證後一樣還是可以申請紙本證，該辦的業務並沒有被居住證取代，所以，居住證只是選項之一

會被炒起來，除了大陸官方想宣稱對台優惠，也就是居住證持有者被認定當地六個月以上生活就可以加入社保等自己還要繳錢的福利，最重要的是銀行的態度及開戶團怎麼拿這張證來做事
2018年居住證推行後，最快的實際用途與效益是中國的銀行業可以採信居住證作為＂官方認證的有效當地居住證明＂，既然行員都想要自保避免開戶被洗錢詐騙等等導致自己未來被處分，那就開戶時要求有相當門檻、派出所體系發出、長得很像身分證的官方證件－居住證，針對台灣人有居住證，那開戶就給開不囉說要什麼工作或是居住證明
因此，為了賺錢的開戶團，當然會千方百計想弄到這個證，因為銀行業接受這張證，只是，要弄到這張證，本人要親自到派出所輸入資料，且要等製卡20個工作日，開戶團的絕大多數客戶不願意等那麼久，如果有其他可以開戶方式，當然會選擇成本更低、速度更快的方式，最後，這張證也是被晾在一邊，畢竟能接受去兩趟才開得了戶，且中間間隔要一個月的客人是相對很少的
在疫情前，這張居住證雖然功能也不大，只是，在全中國銀行業大多數狀況下，還是可以有效的讓行員信賴，認知是官方核發的居住證明文件，但這都要看個別行員的態度，基本上願意給你台灣人開戶的行員，他也不見得會需要這張證
疫情後，主要因為廈門地區官方政策改變，為了惠台，直接破壞居住證法規上的申請規定，只要廈門兩個行政區的一晚旅館住宿就給辦，等同沒有門檻就給辦理，立刻導致廈門當地銀行認知該證已經不是政府掛保證的當地居住，對，他是政府發的有效文件，但怎麼來的？這個持有者有實際居住嗎？本來行員想規避風險，但政府自己開綠燈有一晚住宿就給的證，又能擔保什麼？申請了證就開帳戶，然後跑回台灣轉帳洗錢詐騙，出了問題還不是找當初核可開戶的基層行員麻煩，因此，在廈門，那張居住證就很有趣了，有部分銀行要求要有居住證才能辦(配合地方政府政策)，但是，辦下來，一樣二類帳戶低額度......但是在碼頭，有中國銀行直接給台灣人無條件辦帳戶(也是被政策綁架，金融業有風險意識的絕對不敢這樣幹)，那這張證，被政策玩的也很有趣了
實際這張證就已經沒有辦理的絕對必要性，能夠被吹，就是銀行業對這張證的態度，畢竟在當地算是官方核發最有公信力的居住證明，但是，這個公信力在廈門反而失去效果，有沒有那張證，對現在廈門來說，並不是有那張證就絕對能開戶，也不是有那張證開戶之後就可以一類卡額度不限制，簡單說，就是一個很雞肋的狀態
至於那張證的實際應用
看看多少 2018年先辦的先鋒，後續有沒有到期更新就知道大家實際對這張證的態度，我是沒有更新，我看到很多人也是覺得這張證沒有實際功用
想開戶，廈門以外證難辦，但是有效
廈門居住證好辦，但是，在廈門開戶可以不用居住證就能辦，辦了也是二類帳戶低額度，真的也不用專程去辦
先搞清楚自己真的的需求，不要因為廈門好辦就去辦，畢竟時間成本及一晚住宿都是成本，辦了個沒有實際需求的東西，說真的只是浪費錢浪費時間，且現在台灣政府的態度就是不樂意台灣民眾去辦，針對公務人員更有相關限制，想要辦以前自己都要先搞清楚，不要人云亦云就去當拿免費贈品去辦

今天(2025年7月22日)貍老闆也匯了一筆 3000元人民幣，畢竟都是當日到帳，有需要再匯過去大陸就好，在過去不管是貍老闆自己的經驗分享(　2025年7月8日 33分鐘到帳實錄　與　2025年5月7日 次日到帳真實說明　)，或是貍老闆的客人分享(　2025年6月27日 貍老闆客戶 當日到帳實錄　)，都是最晚次工作日順利入帳大陸帳戶，甚至還有不到一小時的 33分鐘就入帳的經驗

轉分享 PTT網友 分享的 上海工商銀行 台灣匯款人民幣進去需臨櫃解款 真實案例
 
 
網友提到

 
據網路消息，已經有台灣網友成功使用銀行 app 更新大陸銀行帳戶的身分證件，也就是台胞證更新可以用 app 。在以往只有台資銀行富邦華一及地區性銀行廈門銀行有開放線上更新台胞證，其它大型銀行雖然可以提供線上新證件，但都不允許台胞證線上更新，台灣人過往都需要五年返回中國境內任一分支行更新，不過，似乎部分大型銀行也已經開放台灣人自行 app 線上更新

網友提到他今年(2025)自行使用銀行 APP 更新四大行、中信、光大、交通，都成功