貍老闆-中國商務金融顧問

 
(照片為本人實際擁有21張銀聯卡中，19張支援支付寶實名認證銀聯卡，其中8張更支援台灣取款免手續費)

自2016年5月起開始由大陸傳來＂支付寶帳戶未實名認證者餘額將被凍結＂的消息，內容稱7月1日起網路實名制將正式實施，屆時未通過實名認證的支付寶或是相關支付工具帳戶中的資金將被凍結，引起支付寶使用者的恐慌及討論。

狀況更新：2017年4月起中國開戶又有重大變化，因此請詳見文章最後延伸閱讀裡的說明會資訊，建議報名參加說明會取得完整第一手資料


事實上這條消息來自於中國新修訂的的法令《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，新法將所有網絡支付帳戶分為三個類別，依照身分認證的核實程度不同，能使用的功能及額度也不同，的確在此法規實行之後，若是不進行實名認證的網絡支付帳戶，例如支付寶或是微信支付等等相關支付系統，都會被凍結，包含不能再向未實名帳戶存錢，以及無法使用未實名帳戶付款。


在台灣，其實很多人早已是先行者，在大陸取得相關支付工具使用，例如台灣的淘寶商店使用者，不管買家或是店鋪都會使用支付寶當支付或收款工具使用，或是想跟大陸人經商做生意，在資金進出大陸不易或是成本較高的因素下，很多人會選擇支付寶然後透過代儲的方式，以在台灣付台幣取得大陸人民幣直接入帳支付寶，方便快速又低成本，只要是跟大陸有業務往來的個人或是業者都已早一步開始使用這種支付工具。


在過去，很多人不想親自前往大陸辦理開戶等等實名作業，因此都透過中間掮客直接購買大陸人頭所開立的支付寶帳戶，這是最早期的狀況，這種帳戶本身屬於大陸的第一階段實名認證通過，也就是提供大陸人頭的身分資料實名認證後，取得該帳戶的密碼控制權，在台灣就可以以這個大陸人頭帳戶使用操作，原則上只要不是遇到惡意的業者(賣給你人頭帳戶後，又讓那個實名本人向支付寶等支付工具重新取得帳號密碼使用權，合法盜取侵占你的所有資金)，都還可以相安無事在台灣正常使用，這是第A類。


第B類，隨著淘寶業務拓展到台灣，開始開放台灣人申請自己的支付寶及淘寶帳戶，但因為成本或其他因素考量，沒有前往中國開戶，因此使用的支付寶或是淘寶帳戶是未實名，只有基本的使用權限額度。


以上兩類台灣使用者，在《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》出現後，各自面臨重要的問題，首先我們先來看看這條法規的規定：

 

法規中第一類規定須至少通過一個驗證身分的管道，滿足者可使用＂自開戶日起上限1000元人民幣的支付額度，支付僅能用於轉帳或消費＂

法規中第二類規定須至少通過三個驗證身分的管道，滿足者可使用＂每年累計10萬元人民幣的支付額度，支付僅能用於轉帳或消費＂

法規中第三類規定須至少通過五個驗證身分的管道，滿足者可使用＂每年累計20萬元人民幣的支付額度，支付僅能用於轉帳或消費或投資理財＂


而台灣人遇到的問題，第B類在法規生效實施後，只能自開戶日起上限1000元人民幣的支付額度，等同於法規一生效該帳戶就會被凍結無法使用，必須親自前往中國辦理銀行開戶等等身分認證，才能進展到第二類，繼續使用該帳戶。


而使用人頭帳戶的第A類台灣人，若是每年總累計支付額度10萬元人民幣或以下時，原則上可以不受影響，但大於10萬餘人民幣後，該帳戶將被凍結，必須等到次年才能再度使用該帳戶，且通過大陸人頭取得的支付寶帳戶一般都只有支付寶帳戶本身，大陸人頭並不會交付該支付寶帳戶綁定的銀行帳戶控制權及使用權，代表在被凍結後，所有資金不是要卡一年，就是只能轉到不屬於自己控制的銀行帳戶中，當然我相信不會有人選擇後者。


 
台灣人遭遇A類真實狀況


此外，隨著大陸支付法規趨嚴，主管機關也越來嚴格，使得相關支付工具平台例如支付寶等等會不定時依照使用者的狀況，或是以亂數隨機抽籤方式，要求支付寶使用者追加實名認證，也就是就算你用大陸人頭戶雖未滿一年10萬人民幣額度，但支付寶隨時可以要求追加實名認證，此時你根本不可能找到原先提供你帳戶的大陸人頭再去幫你開戶追加滿足實名，未滿年交易額度10萬人民幣一樣可能遭到凍結。


 
台灣人真實遭遇被支付寶抽中追加三張銀行卡認證的狀況

因為此新的法規茲事體大，因此支付寶一直不斷督促使用者辦理實名認證，但據2016年5月時的統計資料，總體支付寶使用者還有50%的未實名使用者，因此原先支付寶通知7月1日起全面實施實名認證，因而緩衝一個月到7月31日，這也是六七月台灣地區使用者逐漸被趕鴨子上架，開始真正著手實名認證，要前往中國開設銀行帳戶。


以上落落長是需要實名認證的原因，除了法規因素也包括支付寶本身的要求，未來針對實名認證只會越來越嚴格，想不去大陸開戶就使用在未來是不可行的，只能依靠他人代付款支付，也會有另外的風險問題，或者就只能放棄使用支付寶等等的大陸支付工具，改採成本較高的跨國匯款或是海外刷卡。



如果看到這裡你確定還要使用支付寶等等大陸網絡支付工具，你合法、合乎規範的唯一選擇就是親自前往大陸開立銀行戶，滿足實名認證的需求，當然這是指合法合規範的方式，另外一種也是很多人企圖嘗試的方式，就是不想花錢親自到大陸一趟，想要將台胞證及護照交由他人或親友代辦。在目前的法規上，大陸銀行端是有代辦的選項，但是需要授權且台灣人使用的台胞證並無法這麼做，目前針對台灣人(台胞證持有者)開戶都必須本人親自到銀行端當面辦理，如果有人宣稱可以拿你的證件幫你去大陸辦，必定是違反法規的行為，此外，將自己的重要證件交付他人，在詐騙人頭戶氾濫的現在，你都把證件交給他了，他豈有拒絕誘惑只收你一點錢違法幫你開戶，而不順便多開幾戶把你當人頭賣掉的道理。反正最後你也不會知道被多開戶，除非被大陸通緝、帳戶被全面凍結時你才會發現，但你只能認了，因為法規上你是本人持證件前往銀行端開戶的。


看到這裡你應該明白，唯有自己親自前往大陸到銀行當面開戶，才是真正安全且釜底抽薪的方式，但這樣又有幾個問題

第一　大陸開戶簡單嘛？
第二　去大陸開戶需要準備什麼？
第三　去大陸開戶需要的時間與金錢？
第四　去大陸開戶是跟所謂的開戶團有人帶好？　還是自己前往就好？
第五　去大陸開戶都可實名認證嗎？
第六　去大陸開戶可以順便開證券戶嗎？


以下針對上述問題一一解說讓各位清楚

第一　大陸開戶簡單嘛？
原則上台灣人在大陸是可以開戶的，台灣人開戶屬於個人業務範圍，攜帶台灣居民來往大陸通行證(簡稱台胞證)以及用來認證身分用的中國手機門號，以及開戶時需要填寫的常駐地址，原則上有這三樣是最基本可以滿足開戶需求，但是，不要以台灣的思考角度來看大陸！

在台灣因為銀行巴不得你開戶，所以開戶還滿方便，因此只要願意等(台灣開戶也需要搞很久)，經過繁瑣的作業(主管授權、避免人頭詐騙戶)，一般都是可以開戶完成的，通常A銀行可以開，A銀行所有體系的分行也都可以開，B銀行也都一樣，這是我們台灣人的認知。

但是，大陸因為太大，且某些層面在法令規章上較為人治或是人為解釋的權力上是＂視情況及當時主管說了算＂，因此就算A銀行裡，不同分行、支行也都會有不同的做法，就算總行沒有規定台灣人不能開，但是地區分行或支行現場狀況只要當時的主管不想擔責任，就可能隨便找個理由要求該據點要台灣人出示＂工作證明＂或是＂公安單位核定的實際居住證明＂，這只是各分行或支行自己的主管不想讓台灣人開戶，也就是說雖然A銀行並未禁止台灣人開戶，但是今天你走到福建省廈門市思明區的某間A銀行下的支行，它可以不給你開，但是一樣A銀行的其他福建省廈門市思明區支行，卻沒有限制可以讓台灣人開戶，這是實際發生的狀況。

當然，每個省份地區的分行(地區總行)也可能有一致性的要求，例如某中國龍頭地位銀行在廈門地區的一致性要求就是台灣人必須提供＂公安單位核定的實際長期(三個月)居住證明＂，也就是說不歡迎短期居留或旅遊的台灣人前往開戶。

再者，因近期兩岸關係轉趨嚴峻、台灣詐騙集團在大陸犯案事件層出不窮，以及大陸金融法規加強管理的緣故，就算之前對台灣人開戶沒有限制的許多分行或支行，也都陸續避免台灣人開戶，有可能你在網路上看到過去台灣人去旅遊都能順便開戶、實際可以開戶成功的，但現在狀況卻完全不同的也很多。

最特別的例子，是2016年8月19日我與我帶團的團友親身經歷到的，這日我帶著6位台灣團友前往廈門地區的某間交通銀行開戶，因為人數較多，所以我是先帶三個前往該交通銀行，另外帶三個前往別間銀行。當時我帶的三位團友在該交通銀行開戶時非常順利，只是遭遇到某位損人不利己台灣人在他自己開完後，就對其它在場的所有台灣人大聲嚷嚷＂你們都是台灣人是開戶團阿，你們這次一團幾個人？告訴你們很簡單，我都開好了，你們開了幾家？＂，據在場團友的轉述，當那位損人不己的台灣人大聲嚷嚷時，銀行主管正在櫃檯前授權，該交通銀行主管都聽到了這位損人不利己的台灣人所說的話，開始將當場所有台灣人的開戶資料重新一一審核，並發現都是填寫酒店、旅館地址，團友聽到該交通銀行主管與行員間的對話＂這樣不行，所有人都填酒店地址，這樣送到上面到時候會有問題，已經開了就算了，之後所有台灣人不能填酒店地址＂。

後來，這三位團友完成這間交通銀行的開戶後，由另外三位還沒有開交通銀行的團友前往這間交通銀行開戶，就被要求提供當地實際常駐地址，酒店地址無法開戶，所以這三位團友就是該損人不利己台灣同胞的立即受害人，後來我這三位團友其中兩人嘗試兩小時後再度前往該交通銀行，也發現該交通銀行規定已經改變，所有台灣人只要想開戶都必須提供當地實際常駐地址，酒店地址不允許開戶。就在同一日，原先可以讓台灣人方便開戶的交通銀行就轉變為台灣人幾乎開不了戶，除非是實際長期居住在當地的台灣人才能開戶，這種狀況是我們一行七人當場親眼所見。

所以你覺得大陸開戶簡單嗎？我認為很難說，要看當下的狀況而定。我實際踩過不下數百間銀行據點，我也不會認為目前或未來開戶都會很簡單，主因還是人為變數真的很大，再者大陸的規範或作法時常改變，因此就算我帶過好幾次前往開戶，我還是每次都要去新的地方看看，要有許多備案，這也是因此2016年8月19日雖然被害群之馬的台灣人搞爛了一間交通銀行不能開，但這批團友六人至少人人都開了四個可供支付寶實名認證的銀行戶，且有其中三人是開了五戶可供支付寶實名認證的銀行戶，這是因為我在事前踩的點夠多，就算臨時有狀況，我也有足夠的備案，只要時間夠都還是盡量滿足四戶百分百需求。


狀況更新：自2016年11月起福建廈門地區針對台灣詐騙犯罪事件過多因而嚴格控管台灣人開戶，因此本人已改走中國其他省分路線，2017年4月起中國開戶又有重大變化，因此請詳見文章最後延伸閱讀裡的說明會資訊，建議報名參加說明會取得完整第一手資料


第二　去大陸開戶需要準備什麼？
之前有稍微提到，台胞證一定要，一個地址一定要，還有一門中國手機門號也一定要，但是這其中還有許多細節。大陸開戶需要登錄的證件對台灣人來說主要證件就是台胞證，但是台胞證有效期的問題，目前是五年，所以若是你的台胞證快要過期了，建議你先換新的台胞證再前往開戶，因為就實際的案例顯示，當你的使用原先的台胞證開戶，在原先的台胞證過期後，該銀行帳戶也會被銀行端凍結，要求你帶著原先過期的台胞證以及新效期的台胞證前往更新資料，不見得所有銀行都這樣，但是目前的確有台灣網友反應有遭遇這樣的狀況。再者，有的銀行不管是總行要求，或是分行、支行的個別規定，它可能除了台胞證外追加要求你提供台灣的其他身分證件作第二證件核實，所以護照及國民身分證記得一並帶在身上以備不時之需。並非所有銀行都能接受台灣人開戶，也並非接受你開戶的銀行就能作為實名認證使用，這一點也是需要注意的。

此外，地址部分，就如同之前提到的，有的酒店地址就可以，有的銀行需要＂經公安單位實際檢核認證的地址＂，乃至於要求＂經公安單位實際檢核認證的長期居住地址＂都有。

中國手機門號的部分，大多數中國的銀行或是相關支付工具都會以手機驗證碼作為身分檢核的工具，因此只要沒有11碼的中國手機號碼就無法開戶，一般來說該手機門號只需要收驗證簡訊，可能在開戶當下就會多次發送驗證碼，要求開戶者提供驗證碼來核實提供的中國手機號碼確為開戶本人使用，但是，有的銀行是要求現場實際撥打，因此只能收簡訊的上網型中國門號預付卡此時就可能無法開戶，建議要使用真正能收簡訊且能打電話的一般月租型或是一般預付卡型門號，不建議使用純上網型門號，且開戶完成後在未來使用上有許多轉帳或支付的檢核都需要經過手機驗證碼，也就是說你必須在台灣也可以收得到發送到這個大陸門號的簡訊，若是不行，你的帳戶基本上幾乎等於廢了，除非你有花錢購買專門網路銀行使用的 USB KEY(大陸簡稱U盾)，一般大型銀行都須付費20元至80元人民幣不等才能取得U盾，某些較小型的銀行可能會免費贈送，但是較小型的銀行支付寶不見得支援實名認證，辦了也沒用。

在以上手機的部分僅有提到實際使用，是否有注意到不需要手機的實名認證？是的，銀行端不會管你手機到底是誰辦的，只要確認當場是你使用，但是，一旦你是在網路上買人頭電話卡，會有兩個風險

１若是該張電話卡故障，因為不是你的名字，該門號就算廢了，除非你有U盾，不然你不再能不經由實體銀行控制你的該帳戶，除非你跑到大陸分行變更手機號碼

２若是賣你人頭卡的賣家心存不軌，只需要由該人頭掛失註銷，你手上的卡就失效，你的所有認證簡訊都會到他重新申請的新卡那裏去，對你來說你只能發現你的卡失效了，這樣的風險自己想想

其實大陸的人頭電話卡很盛行，不只台灣人，許多大陸人都買這種人頭卡專門註冊支付寶或其他支付工具，個人原則上不建議這樣做。其實我個人及我的團友我都會建議使用在台灣可以申辦的附加型中國手機門號，在台灣就可以以自己的名字辦理，安全方便，不用擔心省小錢但後患無窮的後果。

最後，有的人會問「那我直接去中國當地辦理門號如何？」，或是有的人看到某些業者宣稱贈送手機與中國門號，等等狀況我也一並說明

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中國目前電信業門號辦理都需要實名，對台灣人是更嚴格，正常來說只有電信業者的直營營業廳才接受台灣人辦理實名制電信門號申請，跟台灣不同的是大陸很大，電信直營營業廳相對要少很多，而台灣人想辦理實名門號就必須花時間去直營營業廳等待，依照現場狀況將可能耗時 20~80分鐘不等，這還不包括前往直營營業廳的交通時間，且在福建地區的電信業者的月租費狀況也相較其他省份要高，其他省份還有 6~8元人民幣月租費的方案，但是在福建地區(廈門屬於福建地區)基本月租在 27元人民幣，若是綁約 0元拿一支最低階的 4G手機，則是 16元人民幣但是要綁兩年，所以你先得要花約一小時申請中國門號，且付出的費用自己算算又沒有比較便宜呢？其實就跟台灣搞 0元綁約機是一樣的意思。

一般來說，若是正常航班且要一日開戶，原則上不建議先浪費一兩小時在中國門號辦理上，當然這是以廈門或福建地區而言，若是中國其他區域會有其他狀況，例如上海或珠海地區，有6元月租費的方案，但大多數直營門市並不販售，你要找到6元月租的預付卡沒有門路會耗費許多時間，且部分方案要求開通國際漫遊要押300到800人民幣押金。

狀況更新：2017年起我帶學員前往中國開戶走中國其他省分，可帶學員辦理6元月租費的中國預付卡方案，且免押金直接開通國際漫遊，立刻實名認證，20分鐘內就可搞定

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第三　去大陸開戶需要的時間與金錢？
如果你跟我一樣同一個地區可以跑超過十次遍，把整個城市上百間銀行都先跑過不只一趟，那這樣你自然可以規劃出一天以內就可以從台灣來回大陸並開好四間或以上的中國銀行帳戶的行程，但這些事前耗費的時間與金錢成本我相信沒有人會願意去花，除非是原先就常常往返台灣大陸的人。若是2015年時要在一天內從台灣出發到大陸，然後開完戶後返回台灣，原則上一兩戶還有可能的，要再多就需要經驗與相關資料資訊，若是初次前往的人，想要辦到三四戶甚至五戶，可以說在一日內不太可能，不過到了2017年時，基本讓除了我們之外已經沒人可以辦到一日來回開四戶銀行帳戶。

至於金錢的部分，就台灣出發開始的往返機票及中間所有交通費用，保險費用，吃的費用，以及開戶的成本。中國的銀行是有開戶手續費及年費這兩條，一般來說大型的銀行都會預設收取這兩條費用，有的小銀行是沒有這兩條費用，但是太小的銀行支付寶也不支援。我個人的經驗，絕大多數我帶去的銀行可以免除多數的開戶手續費及年費，這就是我親自帶去的好處。至於台灣的經驗，大家都會認為開戶一定要存錢，但事實上大陸的銀行一般來說開戶可以不必存錢，只是當你沒有存錢又被扣年費時，帳戶會變成負數，你太久沒用會被凍結帳戶，且在該銀行下不能再開戶除非你繳清，每年跟你收年費這件事台灣人可能無法理解，但大陸這是常識。

原則上，只是滿足支付寶實名認證的開戶，可以不用攜帶太多的人民幣過去，因為也不用存錢，只有一些必要的成本。一般來說所有成本就交通成本+期間的餐飲+保險費用+銀行開戶成本，這樣一趟依照機票及相關及地區期間價格浮動有所不同，概估值正常大約抓10000~20000台幣，也就是說要去跑一趟中國開戶之旅最基本大約抓萬元左右開銷(以正常航班一般價格計算，不計非常規或限量限期限身分優惠票種方式)，不過，現在所有交通成本低的地方台灣人都開不了戶，若是往更內陸的地區走，光機票成本動輒一萬三、一萬五以上，加計食宿交通破兩萬是很常見的，更何況並非內陸地區你就有辦法開戶成功。

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第四　去大陸開戶是跟所謂的開戶團有人帶好？　還是自己前往就好？
這一點就像旅遊一樣，有的人喜歡什麼事都自己來，當個背包客自己找資料，搭機選紅眼航班廉航，住宿睡青年旅社或是通鋪乃至於親友或網友借住，盡其一切自己來或是壓低所有開銷，這是一種方式。或是有人喜歡付出自己認為合理的成本，換取他人安排好所有行程，在輕鬆舒適的情況下滿足自己想要遊歷的需求，有他人照顧與協助，這也是一種方式。

單純的開戶，就像在台灣開戶一樣，原則上應該很簡單，大家的想法也沒錯，開戶幹嘛要人帶？如果你是這樣的想法，你當然可以自己搜尋資訊，自己搞定一切，不管是挑戰自己精打細算的頭腦，或是挑戰處理解決事情靈機應變的能力，大不了就是開不成摸摸鼻子回台灣當作中國一日遊，畢竟大陸地區目前對台灣人開戶的相關規定真的越來越嚴格。

當然，若是想要在最省事最保險的狀態下，希望有最高的效率，當然是由熟門熟路的人協助是最好，畢竟這些是別人事前的經驗與knowhow，這是需要時間與金錢所累積出來的，如果你認為自己的時間寶貴，也不想遇到可能的風險，覺得請人帶是值得的且你花得起，那你可以考慮這一種方式。

基本上就是滿足可供支付寶或其他支付工具的實名認證銀行戶開戶，如果想要自己培養訓練中國經驗，自己查找嘗試也是好方式，如果想結交朋友多人成行，大家一起路上有伴且有人熟門熟路帶，跟著大家一起也沒什麼不好，各自有各自的好處。

只是，千萬不要想要兼得，也就是說利用帶團的人、報名團體，取得別人整理好的心血資料，照規矩人家都已經在行前資料裡寫明不接受不合理退費，但是卻拿了人家的行前資料，還特別要求要提供給他行程表，然後使用了別人的 knowhow 心血自己先去跑，然後又講的好像自己很行很厲害很簡單都自己搞定了，然後要求退費，當場還做出損人不利己害所有台灣人未來不能再到那個銀行開戶的事情，這種真的是很糟糕，也讓我覺得人心真的隔肚皮.......誰也不知道會遇到這樣的人、這樣的事，只能呼籲所有台灣人之後到了中國開戶時真的要低調一點，不要太囂張害了其他台灣人。


第五　去大陸開戶都可實名認證嗎？
這一點之前也有提過，支付寶可實名認證的銀行有限，且這些銀行裡支持台灣人證件且能實名認證的更少，不是去大陸開了戶就可以實名認證。


第六　去大陸開戶可以順便開證券戶嗎？
法規上台灣人是可以開大陸證券戶，但是一般會要求雙證或三證。基本上第一證就是身分證件，也就是台胞證這不是問題，但是要求雙證時就是要提供實際居住證明，也就是經由公安單位核實的地址，地址不可以是酒店，但可以是民間租任契約，不過都需要前往公安單位做核實的動作，這一點各個地區可能有不同做法。原則上法規是要求本人親自帶著居住證明文件前往公安單位照會核實，證券公司才能接受這份第二證，有的證券公司則更為嚴格，需要到三證，也就是提供在中國的工作證明。

不是不能開證券戶，之前也提過了，中國太大且很多地方是人治為主，不同地區有不同做法，有的地方可以本人不用去公安單位核實，有的地方你可以不用真的拿到居住證明也有人可以幫你處理好，但是，若真的依照法規，就是麻煩，不是不能開，但是就是麻煩。有些地方的確可以給你方便，但都是灰色地帶，誰也不能擔保過去可以現在就可以，也很難說現在可以未來也可以，因此每個時間地區都是 case by case 很難說。

狀況更新：2017年起我帶學員前往的省分地區可以以一日來回的狀況辦妥證券戶


最後，真的想要去中國完成符合支付寶等等支付工具的實名認證，就自己評估，上面整理的是基本該知道的部分，若有問題當然是可以問我，但是請不要直接問哪間銀行可以開？你怎麼開？這些問題，就像你問肯德基到底上校的炸雞秘方是什麼？要美味好吃每個人有不同做法，你可以自己嘗試，或是認同肯德基的口味就去買他們家的炸雞來吃，就不要要求他公開秘方，或是說他的炸雞不好吃自己比較行什麼的.....


一般性的經驗分享能說的我還是會說的，或是有中國的旅遊或是風土民情見聞要討論分享我也很歡迎歐



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