只要每年賺7% 退休不必籌千萬
Money錢 2010-10-15 第37期 文 編輯部 撰文：施禔盈
到底存多少錢才能退休？一位網友認為：「1000萬元現金：活著；2000萬元現金：還可以；3000萬元現金：品質不錯的生活。」並且這個前提是有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。
年初，花旗銀行發布了一項調查結果，平均受訪者所主張的數字，在台灣要能舒適地過退休生活，約需1620萬元。可能有人會說，以上都是大家推測的金額，不夠客觀，那就從官方版的統計數據來算算看。
根據行政院主計處發布的「98年家庭收支調查報告」，台北市平均每人每年消費支出約30萬元，假設現在40歲，打算60歲退休，以男性平均壽命75.9歲、女性平均壽命82.5歲，通膨2%計算，男性要準備約709萬元，女性則因為壽命普遍較長，因此要準備的金額升高到1003萬元。
因此，多少錢才能退休？果然千萬元跑不掉，而且萬一你不小心活太長，超過平均壽命，那糟糕了，因為屆時退休金已經用光光，難道要喝西北風？另外，如果你現在還不到40歲，那辛苦了，因為年年通膨的環境下，要準備的退休金勢必多更多。
可以不生子、不買房無法選擇不退休
如果說「千萬元退休金」是社會共識，那來不及準備，可能就是共同的無奈吧！因為，20歲時，賺的錢都不夠花用了，誰會去想退休；30歲，賺的錢拿來買車、置裝交際都來不及了，誰會去理退休；40歲，賺的錢雖然變多，但光是應付房貸、小孩學費就喘不過氣來了，誰敢想退休....總之，退休就是個遙不可及的目標。
偏偏在人生理財規畫中，「退休」不是個選項，而是必然要面臨的階段，荷寶投顧總經理江東峰就強調，退休金的儲存是「targetinvestment」，如果將目標設定為1000萬元，就是在退休的那一天，必須要把這1000萬元準備妥當。
與生不生小孩、買不買房不同的是——選擇不生小孩，可以多存1000萬元（大家總說養一個小孩要花1000萬元）；決定不買房子，可以大吃大喝1、20年（媒體總喜歡以買台北市房子要不吃不喝××年來形容買房的難度）。但是，就只有退休金非存不可，否則退休後的日子難過喔！
如果年賺7%退休金可以減一半
只是，一定要存足千萬元才有資格談退休嗎？其實不用，因為目前大家所談的1千萬至3千萬元不等的退休金額目標，都是以退休後「坐吃老本」的方式來計算。但是，換個方式，若能夠想辦法在退休後，每年都有源源不絕的30萬元收入（專家常喜歡用「被動收入」這一詞，意思就是指除了工作收入之外，每年或每月可以「自動」流入到你帳戶的錢），這樣，是否存足上千萬元的退休金，就非必要前提了。
問題是，退休後如何每年創造30萬元的被動收入？答案是，如果能找到年報酬率6~7%的投資工具，那麼，在退休那一天，退休金只需要準備500萬元就夠了。（現階段500萬元退休，投報率6%即可，但如果是未來10年後才退休，考慮通膨，則投報率需要7%。）
「存500萬元就退休」，當我們提出這樣的論調時，身邊周遭朋友的反應都是：哪有可能？就連受訪專家都是難以置信。大家一致認為，500萬元退休，未來的退休生活應該是超陽春版吧！
在這裡要先釐清的是，「存500萬元就退休」的前提，是在奉養父母、教養小孩的責任告一段落，且無房貸壓力下，一個人退休時所準備的金額，「事實上，一個人努力工作大半輩子，養老的、顧小的，之後還能剩多少錢呢？了不起500萬元吧！」富邦投顧董事長胡德興也認為，千萬元的退休金儲存目標太高調，500萬元算是一般人可達到的水準。本來，投資理財就要量力而為，不要設定讓自己易生挫折的目標，否則更容易宣告放棄。
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評論：
年輕沒錢的時候，因為雄心壯志或是初生之犢，
所以大多數都是敢衝敢拼，而且都不把年報酬率１０％以下的東西看在眼裡，
說著 ＂我一檔股票一天漲停就７％了！＂
這就是為什麼這些人到最後都賺不了錢的原因，
因為永遠在行情震盪裡承受過高的風險，
而不知道穩定的低風險獲利，才是真正最有價值的
在大型專業投資機構以及專家的眼裡，
可以穩定獲利 ２０～３０％ 的績效，就是不得了的事，
但是一般投資人卻無法理解，甚至追求被欺騙的虛假績效，
也不願意實際的去看面的問題
如果有了５００萬的資金，需要７％的年化報酬率就可以好好過退休生活，
那２５０萬的資金，２０－３０％的年化報酬率呢？
如果２５０萬的資金，以２０％的年化報酬率累積，
要幾年可以有１０００萬？ 約八年！
試問一般人能夠接觸的投資工具，
有哪一種可以穩定 ２０％的年化報酬率？
而且可以不斷的複利計算
（這才是重點，市場規模有沒有可能讓你的資金複利投資？！）
這就是真正專業的機構追求的目標，
別相信投顧的老師，別再相信那些代操洗你手續費的人，
真正的去實實在在了解專業投資機構的客戶層以及提供的商品，
有時候，了解更多才是重點！
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